シングルマザーとしてお子さまと暮らす家を手に入れたい。
その気持ちはとても自然なものです。
しかし、住宅ローンの審査ではシングルマザーならではの事情が評価に影響することがあります。
「頑張って貯金をしても、なぜか審査に落ちてしまう…」
そう悩む方は少なくありません。
このコラムでは、兵庫県で住宅ローンを検討するシングルマザーが陥りやすい審査落ちの原因7つと、通すための対策を具体的に解説します。

住宅ローンが通らない原因①：借入希望額が高すぎる

住宅ローンの審査では、年収に対する借入額のバランスが非常に重視されます。
シングルマザーの場合、収入が一馬力となるため、希望する借入額が年収に対して大きいと判断されやすいです。
特に西宮市や芦屋市など兵庫県の人気エリアでは、物件価格が高く、返済負担率が基準を超えるケースが増えています。
年収の25％以内で返済額を収める計画を立てることが重要です。

住宅ローンが通らない原因②：勤続年数が短い

子育てと両立するために転職を選ぶシングルマザーも多いです。
しかし勤続年数が1年未満の場合、収入の安定性が不十分と見なされ、審査に通りにくくなります。
神戸市中心部では育児の都合で働き方が変わることが多く、同じ理由で審査落ちする事例が目立ちます。
できれば転職後1年以上勤務してから申請するのが理想です。

住宅ローンが通らない原因③：信用情報に延滞履歴がある

家計を支える負担が大きいシングルマザー世帯では、過去に支払い遅延があった方も少なくありません。
信用情報に延滞履歴が残ると、どの金融機関でも厳しい評価を受けます。
クレジットカードや携帯電話料金の支払いも記録の対象です。
住宅ローン審査を進める前にCICやJICCで履歴を確認し、延滞がある場合は完済と改善実績を積む必要があります。

住宅ローンが通らない原因④：収入が不安定

シングルマザーの中には、パートや契約社員など非正規雇用で働く方も多いです。
正社員に比べて収入の変動が大きく、審査でマイナス評価を受けやすくなります。
兵庫県内では特に神戸市や尼崎市で、非正規雇用世帯の審査落ちが増えています。
安定的な勤務形態に切り替える準備が必要です。

住宅ローンが通らない原因⑤：物件の担保評価が低い

シングルマザー世帯は購入予算を抑えがちです。
そのため中古物件や郊外の住宅を選ぶケースが多いですが、担保評価が低くなりやすい傾向があります。
評価額が低いと、必要な借入額を満たせず審査が通らない場合があります。
購入前に評価額を確認し、不足分を自己資金で補う計画を立てることが大切です。

住宅ローンが通らない原因⑥：健康状態に不安がある

住宅ローンには団体信用生命保険（団信）への加入が必要です。
健康診断で再検査が必要になったり、治療中の持病があったりすると、団信に加入できないケースもあります。
団信に加入できない場合、住宅ローンも通らないことが多いため、健康状態を事前に把握することが重要です。

住宅ローンが通らない原因⑦：申請書類の不備や記入漏れ

シングルマザーとして忙しい日々を送りながら住宅ローンの書類を整えるのは簡単ではありません。
書類の記入漏れや誤記、添付書類の不足で審査が遅れ、否決される事例が多数あります。
オンライン申請では特に注意が必要です。
提出前に必ず複数回チェックし、金融機関の担当者に相談しながら準備しましょう。

住宅ローンを通すための現実的な対策

兵庫県でシングルマザーが住宅ローン審査を通すためには、事前準備が鍵です。
ここでは3つの効果的な対策を紹介します。

対策①：借入希望額を慎重に見直す

収入と生活費を冷静に見直し、返済可能な額を把握することが重要です。
無理に高額の借入を希望すると審査落ちの可能性が高まります。
年収の20〜25％の範囲で月々の返済額を設定しましょう。

対策②：信用情報を改善する

過去の延滞履歴が残っている場合は、まず完済し、半年から1年の支払い実績を積んでください。
信用情報をクリーンに保つことが最も確実な改善策です。
CICやJICCで内容を取り寄せ、確認する習慣を持ちましょう。

対策③：地域密着型の金融機関を活用する

兵庫県には神戸信用金庫や但馬銀行など、地域事情に詳しい金融機関があります。
シングルマザーの状況に理解があり、柔軟に相談に応じてくれる場合も多いです。
大手銀行だけでなく、地元の金融機関も比較検討しましょう。

まとめ：シングルマザーでも住宅ローンは通る

シングルマザーだから住宅ローンが通らないわけではありません。
「何が原因で落ちるのか」を知り、対策を積み重ねることが大切です。
兵庫県の地域性に合った無理のない借入計画を立て、信頼できる金融機関と一緒に進めていきましょう。
しっかりと準備をすれば、理想の住まいはきっと実現できます。
まずは一歩踏み出す勇気を持って、行動を始めてみてください。